Băncile au o relație complicată cu moneda bitcoin. După felul în care arată lucrurile astăzi, acestea par să îi saboteze de-a dreptul pe traderi.Teoretic, la noi în țară doar Banca Transilvania scrie explicit în contract, sub ”termeni și condiții” că interzice operațiunile cu criptomonedă. Mulți utilizatori de bitcoin din România s-au plâns însă că le-au fost închise conturile, fără preaviz și fără să li se dea vreo explicație, după ce au făcut tranzacții mai mari sau mai mici cu bitcoin. Ce se întâmplă deci după cortină? Care este adevărata relație dintre bitcoin și bănci?
Băncile nu sunt prietenoase cu bitcoinul – o analiză obiectivă
Există un consens cum că băncile nu sunt prietenoase cu moneda bitcoin. Realitatea la fața locului este însă derutantă. Pe forumuri este greu să obții un răspuns clar la întrebarea ”cu ce bancă ar trebui să lucrez?”. Unii fac tranzacții bitcoin la banca X de ani de zile și garantează pentru ea, alții se plâng că la aceeași bancă au apucat să facă o singură tranzacție și s-au trezit cu conturile închise. Ce se întâmplă de fapt?
Cu câteva excepții, băncile nu sunt la propriu neprietenoase cu bitcoinul. Au în schimb tot felul de mecanisme automate care dau alarma în anumite situații – de exemplu, dacă un client începe să mute sume mari de bani, depozitează și retrag rapid banii din bancă. Aceste activități sunt de obicei asociate cu spălarea de bani și cu activitățile infracționale. Chiar dacă afacerile bitcoin nu cauzează probleme și nu se află în afara legii, se pliază pe acele algoritmuri de risc. Băncile nu au avut până acum motive să adapteze algoritmurile, pentru că văd comunitatea bitcoin ca pe o minoritate.
Nici legislația nu ajută
Atunci când se declanșează algoritmurile de risc, primul lucru pe care băncile vor să îl știe este dacă afacerile în cauză se supun legislației AML. Multe afaceri bitcoin și schimburi o fac, altele nu. Nu au fost anchetate, dar nici nu au întocmit toate hârtiile. De multe ori nici măcar nu este vorba despre rea intenție. Legislația bitcoin este foarte complicată și informațiile se bat cap în cap. Fiecare notar vine cu o idee diferită de încadrare. Avocații caută să adapteze formula la un gen proxim și pe scurt nu există o normă clară. Chiar și așa, din punctul de vedere al băncilor aceasta este o problemă pe care nu au nici o datorie să o tranșeze.
În cele din urmă, tranzacțiile bitcoin sunt ireversibile, dar depozitele bancare și transferurile pot fi anulate. Asta înseamnă că unii indivizi dubioși au avut motive bună să mute bani din sistemul bancar în bitcoin. Schimburile și afacerile nu prea pot să facă nimic în legătură cu asta. Acesta e un risc legitim pentru bănci, care pot să iasă în pagubă dacă banii transferați sunt mai târziu ”anulați”. Băncile își fac griji mai degrabă în legătură cu clienții individuali și nu cu schimburile în sine.
Ce rămâne de făcut?
La noi în țară băncile internaționale primesc directive din afară cărora se supun. Băncile românești pe de altă parte crează propriile cadre de termeni și condiții. S-au dovedit a fi într-adevăr destul de neprietenoase în declarații. Chiar Banca Națională Română a declarat la începutul anului că nu este înteresată și nu are încredere nici măcar în tehnologia din spatele monedei bitcoin. BT a stipulat în termeni și condiții interedicția bitcoin (pe lângă jocuri de noroc și video-chat).
Teoretic, băncile sunt prietenoase cu bitcoinul, dar nu sunt prietenoase cu operațiunile specifice – mutări succesive de bani pe perioade scurte de timp, sume mari tranzacționate, exchange-uri din jurisdicții neprietenoase. O altă formulă este să te folosești de contul de PayPal, să faci tranzacții SEPA sau să te folosești mai degrabă de cardul de credit, ca să nu îți riști contul personal sau cel de afaceri. În rest, GoanaDupăBitcoin nu garantează pentru nici o instituție bancară. Am reușit să compilăm o listă a nereușitelor. Aproape toate băncile care operează la noi în țară au cauzat la un moment sau altul probleme utilizatorilor bitcoin.
În Europa, Fidor este singura instituție bancară care s-a declarat prietenoasă cu bitcoinul. Își desfășoară activitățile doar în Germania, și doar cetățenii germani își pot deschide un cont Fidor. Serviciile Fidor sunt deci inaccesibile pentru majoritatea românilor.
În concluzie, nu putem decât să așteptăm ca băncile să înțeleagă mai bine bitcoinul și să fie motivate să servească și clientela bitcoin. Deocamdată consideră această piață o nișă prea mică pentru a oferi servicii personalizate și pentru a-și schimba protocolul.
